快速答案：如果你是加拿大公民、永久居民或受保护人士，最便宜的选择是政府资助——加拿大学生贷款（自 2023 年起永久免息）外加你所在省份的贷款，比如安大略省的 OSAP。如果你以国际学生身份持学习许可，你没有资格获得政府贷款。你现实的路线是 MPOWER Financing（年利率 9.99-16.99%）和 Prodigy Finance（约 11.92% 变动年利率）等无共同签署人机构，或加拿大银行的学生信贷额度——后者通常需要一位加拿大公民或永久居民作为共同签署人。本指南将拆解每个选项、谁符合资格，以及它实际的成本。
在加拿大留学并不便宜。一名魁北克以外的单身国际学生，现在为 2026 年学习许可必须出示 CAD 22,895 的生活资金，外加学费——而本科国际项目的学费往往为每年 CAD 30,000-40,000。大多数学生用贷款覆盖其中一部分。需要注意的是：对一名多伦多出生的学生和一名来自拉各斯或孟买的学生而言，存在的贷款选择完全不同。把它们搞混会浪费几周。下面准确说明谁能借什么。
加拿大学生贷款的两个世界
在比较产品之前，先把自己归入两组之一。一切由此而来。
第一组：公民、永久居民和受保护人士
如果你是加拿大公民、永久居民或受保护人士（例如，公约难民），你有资格获得政府学生资助。这是全国迄今最划算的——加拿大学生贷款完全不收利息，而省级项目还附带你永远不用偿还的助学金。学习许可不会让你进入这一组。永久居民身份才会。
第二组：持学习许可的国际学生
如果你以学习许可身份在加拿大，政府贷款对你关闭。没有联邦加拿大学生贷款，没有 OSAP，没有阿尔伯塔或 BC 省的学生资助。你的选择是私人无共同签署人机构、加拿大银行信贷额度（通常需要共同签署人）、你本国银行的贷款，或奖学金。我们将在下文逐一介绍。
贷款选择一览
| 贷款机构 / 方案 | 谁能使用 | 典型成本 | 是否需要共同签署人？ |
|---|---|---|---|
| 加拿大学生贷款（联邦） | 公民、永久居民、受保护人士 | 0% 利息（永久） | 否 |
| 省级资助（OSAP 等） | 公民、永久居民、受保护人士 | 助学金 + 低息/0% 贷款部分 | 否 |
| MPOWER Financing | 国际学生（美国和加拿大） | 年利率 9.99-16.99%，固定 | 否 |
| Prodigy Finance | 国际学生 | 年利率 ~11.92%，变动 | 否 |
| RBC / CIBC 信贷额度 | 公民 / 永久居民（已登陆） | 基准利率 + 加点 | 通常需要 |
| Scotiabank 学生信贷额度 | 研究生层级国际学生 + 加拿大共同签署人 | 基准利率 + 加点 | 是（加拿大籍） |
| 本国银行贷款 | 任何人（取决于本国机构） | 差异很大 | 通常需要 |
上表利率反映截至 2026 年初公开列出的数字，会随市场变动。签字前请务必确认当前利率。
政府资助：最划算的——如果你符合资格
如果你属于第一组，从这里开始，并在动用任何私人渠道之前用尽它。
加拿大学生贷款计划（联邦）
联邦的加拿大学生财务援助计划与大多数省份联合提供——你通过你的省份申请一次，就能在一份申请中拿到联邦和省级两笔钱。2026 年要点：
- 永久免息。自 2023 年 4 月起，联邦学生贷款收取 0% 利息，无论是在你学习期间还是毕业之后。这不是临时的疫情措施——它是永久的。
- 更高的贷款上限。2026-27 学年，联邦贷款上限升至每周学习 CAD 300（从 CAD 210 上调）。
- 你永远不用偿还的助学金。面向全日制学生的加拿大学生助学金，给符合条件的学生每年最高 CAD 4,200（约每月学习 CAD 525），对残障或有家属的学生还有额外金额。
- 六个月宽限期。还款在你完成、离开或降到非全日制以下六个月后开始。在那个窗口内无需还款。
省级贷款（OSAP 及同类）
每个省在联邦贷款之上运行自己的项目。在安大略省那就是 OSAP（安大略学生援助计划）；阿尔伯塔、BC、曼尼托巴、新斯科舍等省都有对应方案。OSAP 仅对作为加拿大公民、永久居民或受保护人士的安大略居民开放——国际学生明确不符合资格。注意 2026 年的一项变化：对于 2026 年 8 月 1 日当天或之后开始的项目，OSAP 把更多资金从助学金转向贷款，所以需偿还的部分比往年更大。尽早提交；省级截止日期和助学金额度毫不留情。
面向国际学生的无共同签署人贷款
这是大多数读者来看的部分。如果你持学习许可、又没有信用合格的加拿大亲属来共同签署，有两家机构主导市场。两者都基于你未来的赚钱能力放贷，而非你的信用记录或抵押。
MPOWER Financing
MPOWER 专为在美国和加拿大学习的国际学生及 DACA 学生打造。无需共同签署人、无需抵押、无需加拿大信用记录。它提供固定利率贷款，总额从约 US$2,001 到 US$100,000。截至 2026 年初，固定利率从约 9.99% 起（约 10.89% 年利率），最高至约 16.99% 年利率，含自动还款 0.25% 的折扣。因为利率固定，你的还款额从不变动——可预测，虽不便宜。MPOWER 还向美国信用机构报告，如果你日后在美国工作会有帮助。
Prodigy Finance
Prodigy 向加拿大、美国、英国、欧洲及其他地区一长串支持院校的国际研究生放贷。无需共同签署人或抵押。其代表性年利率约 11.92% 变动（基于其公布的 US$41,680 贷款示例），所以你的利率随基础基准利率变动。Prodigy 在合作大学的研究生项目（MBA、硕士、部分 STEM）上最有优势；在指望它之前，核对你具体的学校和项目是否在它的名单上。
「无共同签署人」实际花你多少
无共同签署人贷款方便但昂贵。以 12% 的利率借 CAD 30,000、分 10 年期，你在贷款全程要付远超 CAD 20,000 的利息。只借学费和资金证明缺口真正需要的——而不是机构给的最高额。先用我们的留学费用计算器把完整预算的数字算清楚，让贷款额对应真实缺口，而非靠猜。
加拿大银行学生信贷额度
来自加拿大大型银行的学生信贷额度（LOC），通常是非政府资金中最便宜的，定价为银行的基准利率加一个小加点——远低于 MPOWER 或 Prodigy。障碍在于资格：
- RBC 要求申请人是加拿大公民，或具有已登陆移民（永久居民）身份，才能办理其面向学生的 Royal Credit Line。持学习许可的国际学生单凭自己不符合资格。
- CIBC 要求申请人是加拿大合法居民——同样，对其学生信贷额度而言，实际上即公民或永久居民。
- Scotiabank 最灵活：在加拿大研究生项目就读的国际学生，可以与一位加拿大公民或永久居民的共同借款人一起申请。那位共同签署人就是要点——如果你错过还款，他们在法律上要承担责任。
底线：如果你有一位愿意共同签署的加拿大公民或永久居民，银行 LOC 在利率上几乎总是胜过私人国际机构。如果没有，MPOWER 或 Prodigy 是你的路径。
GIC 要求（别把它和贷款搞混）
一个经常被混淆的点：GIC（担保投资证）不是贷款，也不是资助。它是你自己的钱，存放在加拿大银行以证明你能养活自己。2026 年，魁北克以外的单身申请人必须出示 CAD 22,895 的生活资金；魁北克的数字不同。来自受认可加拿大银行的 GIC 是出示这些资金最可信的方式——银行持有这笔钱，在你抵达后分批发放给你。自 2024 年末学生直接通道（Student Direct Stream）结束以来，GIC 不再严格强制，但它仍是最干净的资金证明。你不能用贷款「买」一份 GIC 然后再花两次——签证官期望资金真正属于你且可用。
分步说明：如何为你的学业筹资
- 确认你的组别。公民/永久居民/受保护人士，还是持学习许可的国际学生？这决定一切。
- 公民和永久居民：尽早通过你所在省份的门户（如 OSAP）申请联邦 + 省级资助。先助学金，再免息贷款。
- 所有人：计算真实缺口——学费加生活费，减去奖学金、储蓄和家庭支持。使用留学费用计算器。
- 有共同签署人的国际学生：先问加拿大银行信贷额度的价（研究生项目找 Scotiabank）。它通常最便宜。
- 没有共同签署人的国际学生：向 MPOWER 和 Prodigy 预审资格，比较固定与变动的年利率，并只借缺口。
- 单独处理你的 GIC 和资金证明——那是你为签证准备的自有资本，不是借来的可花的钱。
- 签字前读清还款条款：宽限期、读书期间是否累计利息，以及任何发放费。
贷款之外的替代方案
债务应是最后一层，而非第一层。在借款之前，先叠加这些：
- 奖学金和入学奖项——许多加拿大大学为优秀申请人提供自动入学奖学金；有些覆盖 CAD 5,000-20,000。
- 校内和带薪实习（co-op）工作——学习许可允许你工作，许多项目包含带薪 co-op 学期，直接抵消成本。
- 助理岗位——研究生可以通过助教或助研岗位加津贴，资助硕士或博士的大部分费用。
- 本国政府或银行贷款——往往比国际机构便宜，尤其当家庭成员能在本国共同签署时。
要全面了解在加拿大留学的花费以及资助如何拼合，请读我们专门的费用与资助指南，并查看主加拿大留学专题页了解录取、签证和城市指南。如果你在权衡目的地，我们的全球学生贷款指南对比了各国的借款。
常见问题
国际学生能在加拿大拿到政府学生贷款吗？
不能。联邦加拿大学生贷款和 OSAP 等省级项目仅限加拿大公民、永久居民和受保护人士。学习许可不会让你符合资格。国际学生依靠私人无共同签署人机构、有加拿大共同签署人的银行信贷额度、本国贷款或奖学金。
加拿大学生贷款收利息吗？
不收。自 2023 年 4 月起，联邦加拿大学生贷款永久免息，无论是在你学习期间还是还款期间。省级贷款部分各异——有些收利息，有些不收——所以请核对你具体的省份。
哪些机构给国际学生无需共同签署人的贷款？
MPOWER Financing 和 Prodigy Finance 是加拿大学生两家主要的无共同签署人、无抵押机构。它们评估你未来的赚钱能力而非信用记录。MPOWER 提供从约 9.99%（10.89% 年利率）起的固定利率；Prodigy 的代表性年利率约为 11.92% 变动。
作为国际学生我能借多少？
MPOWER 在你整个学业期间放贷从约 US$2,001 到 US$100,000 总额。Prodigy 的上限取决于你的项目和学校。银行信贷额度因项目而异——研究生和专业项目（医学、法律、MBA）通常允许更高额度。在奖学金和储蓄之后，只借真实缺口。
GIC 是贷款吗？
不是。GIC 是你自己的钱，存放在加拿大银行以证明你能为学习许可养活自己——2026 年魁北克以外的单身申请人为 CAD 22,895。银行在你抵达后分批发放给你。你不能用打算花掉的借来的钱去注资它；资金必须真正属于你。
作为国际学生我能用加拿大银行信贷额度吗？
通常只有在有共同签署人时才行。RBC 和 CIBC 一般要求公民或永久居民。Scotiabank 允许在加拿大研究生项目就读的国际学生，与一位加拿大公民或永久居民共同借款人一起申请。没有加拿大共同签署人，MPOWER 或 Prodigy 是现实路线。
我什么时候开始偿还加拿大学生贷款？
对于政府贷款，还款在你完成、离开或降到非全日制以下后的六个月宽限期之后开始。私人机构各异：有些允许你在读书时延期还款（利息可能仍累计），有些则要求从一开始就有小额还款。签字前务必确认。
无共同签署人的国际贷款贵吗？
相对而言，贵。在约 10-17% 的年利率 下，它们的成本远超加拿大银行信贷额度（基准利率加一个小加点）或免息政府资助。它们之所以存在，是因为在没有共同签署人或抵押的情况下承担了更多风险。把它们当作缺口填补工具，先用尽奖学金和更便宜的选择，并借你需要的最低额。
