Réponse rapide : Si tu es citoyen canadien, résident permanent ou personne protégée, ton option la moins chère est l'aide publique — les Prêts d'études canadiens (sans intérêt de façon permanente depuis 2023) plus le prêt de ta province, comme le RAFEO en Ontario. Si tu détiens un permis d'études en tant qu'étudiant international, tu n'es pas éligible aux prêts publics. Tes voies réalistes sont des prêteurs sans garant comme MPOWER Financing (9,99-16,99 % de TAEG) et Prodigy Finance (environ 11,92 % de TAEG variable), ou une marge de crédit étudiante d'une banque canadienne — qui nécessite généralement un garant citoyen canadien ou résident permanent. Ce guide détaille chaque option, qui y a droit et ce que ça coûte réellement.
Étudier au Canada n'est pas bon marché. Un étudiant international célibataire hors du Québec doit désormais justifier de 22 895 CAD de fonds de subsistance pour le permis d'études 2026, en plus des frais de scolarité — et la scolarité d'un programme international de premier cycle tourne souvent autour de 30 000 à 40 000 CAD par an. La plupart des étudiants couvrent une partie de cela par un prêt. Le hic : les options de prêt qui existent pour un étudiant né à Toronto et pour un étudiant arrivant de Lagos ou de Mumbai sont complètement différentes. Les confondre fait perdre des semaines. Voici exactement qui peut emprunter quoi.
Les deux mondes des prêts étudiants canadiens
Avant de comparer les produits, classe-toi dans l'un de deux groupes. Tout en découle.
Groupe 1 : citoyens, résidents permanents et personnes protégées
Si tu es citoyen canadien, résident permanent ou personne protégée (par exemple, un réfugié au sens de la Convention), tu as droit à l'aide financière publique aux étudiants. C'est de loin la meilleure affaire du pays — les Prêts d'études canadiens ne portent aucun intérêt, et les programmes provinciaux ajoutent des bourses que tu ne rembourses jamais. Un permis d'études ne te place pas dans ce groupe. Le statut de résident permanent, oui.
Groupe 2 : étudiants internationaux avec un permis d'études
Si tu es au Canada avec un permis d'études, les prêts publics te sont fermés. Pas de Prêt d'études canadien fédéral, pas de RAFEO, pas d'aide étudiante de l'Alberta ou de la C.-B. Tes options sont des prêteurs privés sans garant, une marge de crédit d'une banque canadienne (garant généralement requis), un prêt d'une banque de ton pays d'origine ou des bourses. Nous couvrons tout cela ci-dessous.
Aperçu des options de prêt
| Prêteur / dispositif | Qui peut l'utiliser | Coût typique | Garant ? |
|---|---|---|---|
| Prêts d'études canadiens (fédéral) | Citoyens, RP, personnes protégées | 0 % d'intérêt (permanent) | Non |
| Aide provinciale (RAFEO, etc.) | Citoyens, RP, personnes protégées | Bourses + part de prêt à taux bas/0 % | Non |
| MPOWER Financing | Étudiants internationaux (États-Unis et Canada) | 9,99-16,99 % TAEG, fixe | Non |
| Prodigy Finance | Étudiants internationaux | ~11,92 % TAEG, variable | Non |
| Marge de crédit RBC / CIBC | Citoyens / RP (résidents permanents établis) | Taux préférentiel + une marge | Souvent |
| Marge de crédit étudiante Scotiabank | International de 2e cycle + garant canadien | Taux préférentiel + une marge | Oui (canadien) |
| Prêt bancaire du pays d'origine | Tout le monde (selon le prêteur local) | Très variable | Souvent |
Les taux ci-dessus reflètent les chiffres publiés au début 2026 et changent avec les marchés. Confirme toujours le taux en vigueur avant de signer.
Aide publique : la meilleure affaire — si tu y as droit
Si tu relèves du Groupe 1, commence ici et épuise cette aide avant de toucher au privé.
Programme canadien de prêts aux étudiants (fédéral)
Le Programme canadien d'aide financière aux étudiants est administré conjointement avec la plupart des provinces — tu fais une seule demande, via ta province, et obtiens à la fois l'argent fédéral et provincial dans une même demande. Faits clés pour 2026 :
- Sans intérêt, de façon permanente. Depuis avril 2023, les prêts étudiants fédéraux ne portent aucun intérêt, pendant tes études comme après l'obtention de ton diplôme. Ce n'est pas une mesure temporaire liée à la pandémie — c'est permanent.
- Plafond de prêt plus élevé. La limite de prêt fédéral est passée à 300 CAD par semaine d'études pour l'année universitaire 2026-27 (contre 210 CAD).
- Des bourses que tu ne rembourses jamais. La Bourse d'études canadienne pour étudiants à temps plein accorde aux étudiants éligibles jusqu'à 4 200 CAD par an (environ 525 CAD par mois d'études), avec des montants supplémentaires pour les étudiants en situation de handicap ou avec des personnes à charge.
- Période de grâce de six mois. Le remboursement commence six mois après la fin de tes études, ton départ ou ta baisse sous le temps partiel. Aucun paiement n'est exigé pendant cette fenêtre.
Prêts provinciaux (RAFEO et compagnie)
Chaque province gère son propre programme par-dessus le prêt fédéral. En Ontario, c'est le RAFEO (Régime d'aide financière aux étudiantes et étudiants de l'Ontario) ; l'Alberta, la C.-B., le Manitoba, la Nouvelle-Écosse et d'autres ont des équivalents. Le RAFEO est ouvert uniquement aux résidents de l'Ontario qui sont citoyens canadiens, RP ou personnes protégées — les étudiants internationaux en sont explicitement exclus. Note un changement de 2026 : pour les programmes commençant à partir du 1er août 2026, le RAFEO déplace une plus grande partie de son financement des bourses vers les prêts, donc la part remboursable est plus importante que les années passées. Dépose tôt ; les délais provinciaux et les enveloppes de bourses sont sans pitié.
Prêts sans garant pour étudiants internationaux
C'est la section que la plupart des lecteurs cherchent. Si tu as un permis d'études et aucun proche canadien solvable pour se porter garant, deux prêteurs dominent le marché. Tous deux prêtent en fonction de ton potentiel de revenus futurs, pas de ton historique de crédit ou d'une garantie.
MPOWER Financing
MPOWER est conçu spécialement pour les étudiants internationaux et DACA qui étudient aux États-Unis et au Canada. Sans garant, sans garantie, sans historique de crédit canadien requis. Il propose des prêts à taux fixe d'environ 2 001 USD jusqu'à 100 000 USD au total. Au début 2026, les taux fixes commencent autour de 9,99 % (environ 10,89 % de TAEG) et vont jusqu'à environ 16,99 % de TAEG, avec une réduction de 0,25 % pour les paiements automatiques. Comme les taux sont fixes, ton paiement ne bouge jamais — prévisible, à défaut d'être bon marché. MPOWER déclare aussi aux bureaux de crédit américains, ce qui aide si tu travailles ensuite aux États-Unis.
Prodigy Finance
Prodigy prête aux étudiants internationaux de deuxième cycle dans une longue liste d'écoles soutenues au Canada, aux États-Unis, au Royaume-Uni, en Europe et au-delà. Sans garant ni garantie. Son TAEG représentatif tourne autour de 11,92 % variable (selon son exemple publié d'un prêt de 41 680 USD), donc ton taux bouge avec l'indice de référence sous-jacent. Prodigy est plus fort pour les programmes de deuxième cycle (MBA, master, certains STEM) dans les universités partenaires ; vérifie si ton école et ton programme spécifiques figurent sur sa liste avant de compter dessus.
Ce que « sans garant » te coûte réellement
Les prêts sans garant sont pratiques mais coûteux. À 12 % sur un emprunt de 30 000 CAD sur une durée de 10 ans, tu paies bien plus de 20 000 CAD d'intérêts sur la durée du prêt. N'emprunte que ce que la scolarité et le manque de preuve de fonds exigent réellement — pas le maximum proposé. Fais d'abord les calculs sur ton budget complet avec notre calculateur du coût des études pour dimensionner le prêt sur le véritable écart, pas sur une estimation.
Marges de crédit étudiantes des banques canadiennes
Une marge de crédit (MDC) étudiante d'une grande banque canadienne est généralement l'argent non public le moins cher disponible, tarifé au taux préférentiel de la banque plus une petite marge — bien en dessous de MPOWER ou Prodigy. L'obstacle, c'est l'éligibilité :
- RBC exige que les demandeurs soient citoyens canadiens ou aient le statut de résident permanent établi pour sa Marge de Crédit Royale pour étudiants. Les étudiants internationaux avec un permis d'études ne sont pas éligibles seuls.
- CIBC exige que les demandeurs soient résidents légaux du Canada — là encore, en pratique citoyens ou RP pour sa marge de crédit étudiante.
- Scotiabank est la plus flexible : les étudiants internationaux dans un programme de deuxième cycle canadien peuvent faire une demande avec un coemprunteur citoyen canadien ou résident permanent. Ce garant est le hic — il est légalement responsable si tu rates des paiements.
En résumé : si tu as un citoyen canadien ou un RP prêt à se porter garant, une MDC bancaire bat presque toujours un prêteur international privé sur le taux. Sans garant, MPOWER ou Prodigy est ta voie.
L'exigence du CPG (ne la confonds pas avec un prêt)
Une source fréquente de confusion : le CPG (certificat de placement garanti, GIC) n'est ni un prêt ni une aide. C'est ton propre argent, déposé dans une banque canadienne pour prouver que tu peux subvenir à tes besoins. Pour 2026, un demandeur célibataire hors du Québec doit justifier de 22 895 CAD de fonds de subsistance ; au Québec, le chiffre diffère. Un CPG d'une banque canadienne reconnue est le moyen le plus crédible de justifier ces fonds — la banque détient l'argent et te le verse par tranches après ton arrivée. Depuis la fin du Volet direct pour les études fin 2024, un CPG n'est plus strictement obligatoire, mais il reste la preuve de fonds la plus propre. Tu ne peux pas utiliser un prêt pour « acheter » un CPG puis le dépenser deux fois — les agents des visas s'attendent à ce que les fonds soient réellement les tiens et disponibles.
Étape par étape : comment financer tes études
- Confirme ton groupe. Citoyen/RP/personne protégée, ou international avec permis d'études ? Ça décide de tout.
- Citoyens et RP : fais ta demande d'aide fédérale + provinciale via le portail de ta province (par ex. RAFEO) le plus tôt possible. Les bourses d'abord, puis le prêt sans intérêt.
- Tout le monde : calcule le vrai écart — scolarité plus frais de vie moins bourses, économies et soutien familial. Utilise le calculateur du coût des études.
- Étudiants internationaux avec garant : chiffre d'abord une marge de crédit bancaire canadienne (Scotiabank pour les programmes de 2e cycle). C'est généralement le moins cher.
- Étudiants internationaux sans garant : fais-toi pré-qualifier chez MPOWER et Prodigy, compare le TAEG fixe et variable, et n'emprunte que l'écart.
- Règle ton CPG et ta preuve de fonds séparément — c'est ton propre capital pour le visa, pas de l'argent emprunté à dépenser.
- Lis les conditions de remboursement avant de signer : période de grâce, intérêts qui courent ou non pendant tes études, et frais de dossier éventuels.
Alternatives aux prêts
La dette devrait être la dernière couche, pas la première. Avant d'emprunter, empile celles-ci :
- Bourses et prix d'admission — beaucoup d'universités canadiennes offrent des bourses d'admission automatiques aux candidats solides ; certaines couvrent 5 000 à 20 000 CAD.
- Travail sur le campus et en alternance — un permis d'études te permet de travailler, et de nombreux programmes incluent des sessions d'alternance rémunérées qui compensent directement les coûts.
- Assistanats — les étudiants de deuxième cycle peuvent financer une grande part d'un master ou d'un doctorat par des assistanats d'enseignement ou de recherche plus des allocations.
- Prêts publics ou bancaires du pays d'origine — souvent moins chers que les prêteurs internationaux, surtout si un membre de la famille peut se porter garant au pays.
Pour un tableau complet de ce que coûte étudier au Canada et de l'articulation du financement, lis notre guide des coûts et du financement dédié, et consulte le centre étudier au Canada principal pour l'admission, le visa et les guides de villes. Si tu hésites entre destinations, notre guide mondial des prêts étudiants compare l'emprunt entre pays.
Questions fréquentes
Les étudiants internationaux peuvent-ils obtenir un prêt étudiant public au Canada ?
Non. Les Prêts d'études canadiens fédéraux et les programmes provinciaux comme le RAFEO sont réservés aux citoyens canadiens, résidents permanents et personnes protégées. Un permis d'études ne te qualifie pas. Les étudiants internationaux dépendent de prêteurs privés sans garant, de marges de crédit bancaires avec un garant canadien, de prêts du pays d'origine ou de bourses.
Les Prêts d'études canadiens portent-ils des intérêts ?
Non. Depuis avril 2023, les Prêts d'études canadiens fédéraux sont sans intérêt de façon permanente, pendant tes études comme durant le remboursement. Les parts de prêt provinciales varient — certaines portent des intérêts, d'autres non — vérifie donc ta province précise.
Quels prêteurs accordent aux étudiants internationaux un prêt sans garant ?
MPOWER Financing et Prodigy Finance sont les deux principaux prêteurs sans garant ni garantie pour les étudiants au Canada. Ils évaluent ton potentiel de revenus futurs plutôt que ton historique de crédit. MPOWER propose des taux fixes à partir d'environ 9,99 % (10,89 % de TAEG) ; le TAEG représentatif de Prodigy est d'environ 11,92 % variable.
Combien puis-je emprunter en tant qu'étudiant international ?
MPOWER prête d'environ 2 001 USD jusqu'à 100 000 USD au total sur tes études. La limite de Prodigy dépend de ton programme et de ton école. Les marges de crédit bancaires varient selon le programme — les programmes de deuxième cycle et professionnels (médecine, droit, MBA) permettent généralement des limites plus élevées. N'emprunte que le vrai écart après bourses et économies.
Un CPG est-il un prêt ?
Non. Un CPG est ton propre argent détenu dans une banque canadienne pour prouver que tu peux subvenir à tes besoins pour le permis d'études — 22 895 CAD pour un demandeur célibataire hors du Québec en 2026. La banque te le verse par tranches après l'arrivée. Tu ne peux pas le financer avec de l'argent emprunté que tu comptes aussi dépenser ; les fonds doivent réellement être les tiens.
Puis-je utiliser une marge de crédit bancaire canadienne en tant qu'étudiant international ?
Généralement seulement avec un garant. RBC et CIBC exigent en général des citoyens ou des résidents permanents. Scotiabank permet aux étudiants internationaux d'un programme de deuxième cycle canadien de faire une demande avec un coemprunteur citoyen canadien ou RP. Sans garant canadien, MPOWER ou Prodigy est la voie réaliste.
Quand commence le remboursement d'un prêt étudiant canadien ?
Pour les prêts publics, le remboursement commence après une période de grâce de six mois une fois que tu finis, quittes ou descends sous le temps partiel. Les prêteurs privés diffèrent : certains te laissent reporter les paiements pendant tes études (les intérêts peuvent quand même courir), d'autres exigent de petits paiements dès le départ. Confirme toujours avant de signer.
Les prêts internationaux sans garant sont-ils chers ?
Oui, relativement. À des TAEG d'environ 10-17 %, ils coûtent bien plus qu'une marge de crédit bancaire canadienne (taux préférentiel plus une petite marge) ou que l'aide publique sans intérêt. Ils existent parce qu'ils assument plus de risque sans garant ni garantie. Traite-les comme un bouche-trou, épuise d'abord les bourses et les options moins chères, et emprunte le minimum nécessaire.
