如今一个四年制美国学位，加上学费、住宿和保险，总花费在 $100,000 到 $250,000 之间。很少有家庭能全额现金支付，贷款用来填补缺口。你的选择取决于一件事：你的移民身份。美国公民和永久居民提交 FAFSA，并以 2026-27 学年 8.25% 固定利率申请联邦贷款。持 F-1 签证的国际学生完全无法获得联邦资助。他们只能向私人贷款机构借款——要么有美国共同签署人（年利率 约 4% 到 16%），要么通过 MPOWER 和 Prodigy Finance 等专业机构无需共同签署人借款（年利率约 10% 到 16%）。本指南将准确说明你符合哪些条件、成本多少，以及如何申请。
把借款放在最后一步，而非第一步。在签任何东西之前，先用尽所有免费的钱。先从我们的美国费用与资助概览开始，用留学费用计算器算清数字，如果你的目的地还没定，也可以读读全球海外留学学生贷款指南。
第一个问题：你有资格申请联邦资助吗？
这是岔路口。其余的一切都由它决定。
美国公民和符合条件的非公民提交 FAFSA（免费联邦学生资助申请），从而获得最便宜、最灵活的资金。「符合条件的非公民」指永久居民（绿卡持有者）、难民、获庇护者以及少数人道主义类别人士。如果这是你，联邦贷款应是你的第一站。
持 F-1 或 J-1 签证的国际学生按联邦规定属于「为临时目的」入境。这一句话就把你挡在了 FAFSA、Pell 助学金、联邦贷款和勤工俭学之外。没有例外。如果你持 F-1 签证，不要浪费时间提交 FAFSA。直接跳到下面的私人贷款部分。
联邦贷款（公民和永久居民）
联邦贷款几乎在每一项上都胜过私人贷款：由国会设定的固定利率、离校后六个月的宽限期、按收入还款计划，以及减免项目的资格。你每年通过 FAFSA 申请一次。
直接补贴和非补贴贷款
对于在 2026 年 7 月 1 日至 2027 年 6 月 30 日之间首次发放的贷款，本科利率为 8.25% 固定。补贴贷款发放给有明确经济需求的本科生；在你至少半时入学期间，政府代付利息。非补贴贷款向所有符合联邦资格的学生开放，不论是否有需求，但利息从第一天起累计，包括宽限期内。
年度借款有上限。一年级受抚养本科生最多可借 $5,500；上限随学习年份上升。累计上限为受抚养本科生 $31,000 和独立本科生 $57,500。例如，攻读公共卫生的研究生每年最多可借 $20,500 的非补贴贷款。
联邦贷款覆盖不到的部分
年度上限意味着联邦贷款很少能完全支付一所私立大学的费用。就读一所每年 $60,000 的大学的学生会很快触及联邦上限，需要用储蓄、奖学金或私人贷款来填补其余部分。联邦资金是地基，不是整栋房子。
它们也只覆盖直接教育费用和不超过官方就读费用的生活开支。它们不会延伸到买车、信用卡债务或提升生活方式。如果你需要超过联邦上限的钱，下一笔钱来自利率更高的私人贷款，所以请提前规划完整的四年，而不是每年秋天临时抱佛脚。
Grad PLUS 和 Parent PLUS 贷款
当标准非补贴上限不够时，符合联邦资格的借款人可以转向 PLUS 贷款。Grad PLUS 让研究生借款至就读费用全额减去其他资助；Parent PLUS 让家长代本科生借款。两者的固定利率都高于直接贷款，并需要一次基本信用审查，筛查近期破产等不良记录。在灵活性和还款保护上，它们仍胜过大多数私人选择，所以在签私人合同前先权衡一下。
有美国共同签署人的私人贷款
大多数美国私人贷款机构愿意资助国际学生，但前提是有美国公民或永久居民作为共同签署人。共同签署人的信用和收入支撑着这份申请；你还需要 SSN 或 ITIN 和一个美国地址。因为共同签署人对债务承担法律责任，利率可以远低于无共同签署人的选择，对最优秀的申请人有时能降到个位数低段。
对宣传中「低至」的利率数字要谨慎。那些是给变动利率、且有信用极佳共同签署人的借款人的。你拿到的报价取决于共同签署人的资料、贷款期限，以及你选固定还是变动利率。下面是 2026 年的现实快照。
| 贷款机构 | 最适合 | 典型年利率（2026） | 是否需要共同签署人？ |
|---|---|---|---|
| Sallie Mae | 本科和研究生，资格范围广 | 年利率 ~3% 起 | 是（针对国际学生） |
| College Ave | 灵活条款，起始利率低 | 年利率 ~3% 起 | 是（针对国际学生） |
| Ascent | 提前解除共同签署人（12 个月） | 年利率 ~3% 起 | 是（部分无共同签署人路径） |
| Earnest | 无手续费，可定制还款 | 年利率 ~4% 起 | 是（针对国际学生） |
| SoFi | 研究生学位，可日后再融资 | 年利率 ~4% 起 | 通常需要（要求 SSN/ITIN） |
| MPOWER Financing | 国际学生，无美国关系 | 年利率 ~10–16% | 否 |
| Prodigy Finance | 国际研究生 | 年利率 ~11–15% | 否 |
比较有共同签署人的贷款机构时，留意两个特性。第一，共同签署人解除：Ascent 在仅 12 个月按时还款后就允许解除，让你的共同签署人提前脱身。第二，手续费。Earnest 和 SoFi 宣传无发放费或滞纳金，这在表面利率之外降低了真实成本。
面向国际学生的无共同签署人贷款
如果你没有美国共同签署人，有两家机构主导这一细分市场。它们的核心是你未来的赚钱能力、你的学校和你的项目，而非你尚未拥有的美国信用分。
MPOWER Financing
MPOWER 向来自 190 多个国家的学生放贷，无需共同签署人、无需抵押。固定利率贷款总额从 $2,001 到 $100,000，还款期 10 年。利率从约 10% 到 16% 年利率，含自动还款 0.25% 的折扣。需要注意的是：有一笔近 5% 的发放费，计入贷款而非预先支付。一个实在的好处是，按时还款能积累美国信用记录，有助于你日后再融资到更便宜的利率。
Prodigy Finance
Prodigy 面向国际研究生，尤其是顶尖院校的商科、工程和公共政策专业。利率是变动的：固定加点加上一个基准利率，对大多数借款人落在约 11% 到 15% 年利率。还款期为 7、10 或 20 年。Prodigy 对贷款收取 4% 的管理费，并在你接受报价时要求约 $500 的自付款。对于一个在美国没有人脉的硕士生来说，它往往是唯一可行的选择。
这些贷款的实际成本
表面利率掩盖了真实数字。以 13% 的利率向无共同签署人的机构借 $50,000，分 10 年还，一旦把利息和近 5% 的发放费算进去，你大约要还 $90,000。同样的 $50,000 若有共同签署人、利率 6%，还款额接近 $66,000。教训是：如果你能找到美国共同签署人，往往能在贷款全程省下数万美元。日后等你建立了美国信用和薪资再融资，也能追回一部分差距。
如何申请，分步说明
- 确认你的资格路径。公民或永久居民？在 studentaid.gov 提交 FAFSA。F-1 签证？直接去找私人贷款机构。
- 拿到你的录取和费用数字。贷款机构会将你的贷款上限设为就读费用减去其他资助。你大学的财务资助办公室会给出这个数字。
- 尽早安排好共同签署人，如果你想要最低的私人利率。他们的信用分和收入决定你的批准结果。
- 向两三家机构预审资格。软查询让你能比较真实报价，而不损伤你的信用分。永远不要接受第一个报价。
- 读清手续费细则。MPOWER 和 Prodigy 4–5% 的发放费会增加实在的成本。一个带高额手续费的「低」利率可能比一个无手续费的「高」利率更贵。
- 只借你需要的。贷款上限是天花板，不是目标。你少借的每一美元，就是你不用带息偿还的每一美元。
应先探索的更便宜替代方案
债务是最后手段，不是首选。三个来源能缩减或消除你的借款。
奖学金和助学金。美国大学发放数十亿美元的院校资助，许多都资助国际学生。我们的赴美留学奖学金指南列出了具名奖项、截止日期和申请策略。哪怕一笔 $10,000 的奖学金，也意味着少借 $10,000。
研究生助教/助研岗位。硕士和博士生应争取教学（TA）和研究（RA）助理岗位。这些往往能完全免除学费，并以每周 10–20 小时的工作换取每月津贴。对于有资助的博士项目，全额奖学金加津贴是常态，而非例外。
校内工作。F-1 学生在学期内每周最多可在校内工作 20 小时。它付不起学费，但能负担伙食，并减少你为生活费而借的钱。
常见问题
国际学生能拿到美国联邦学生贷款吗？
不能。联邦资助，包括基于 FAFSA 的贷款、Pell 助学金和勤工俭学，仅限美国公民和永久居民、难民、获庇护者等符合条件的非公民。F-1 和 J-1 签证持有者被排除在外，因为他们是临时入境。
我能不要共同签署人就拿到美国学生贷款吗？
能，但选择变窄。MPOWER Financing 和 Prodigy Finance 向国际学生放贷，无需美国共同签署人、无需抵押，依据你未来的收入和你的项目来评估。预计年利率 约 10–16%，外加 4–5% 的发放费。
共同签署人需要多少信用分？
没有统一的门槛，但最好的利率给信用分在 600 多分高段及以上、且收入稳定的共同签署人。较弱的共同签署人仍能让你获批，只是利率更高。共同签署人必须是美国公民或永久居民。
读一个美国学位我能借多少？
私人贷款机构通常将贷款上限设为你的就读费用全额减去其他资助。MPOWER 的上限是总额 $100,000。联邦本科借款上限低得多，受抚养本科生累计上限为 $31,000，独立本科生为 $57,500。
我什么时候开始还款，有宽限期吗？
联邦贷款在你毕业或降到半时以下后给予六个月宽限期。私人条款各异：有些要求你在读书时只还利息，有些则完全延期到毕业后。签字前务必确认宽限期。
学生贷款还款能积累美国信用记录吗？
能，前提是选对机构。MPOWER 向美国信用机构报告按时还款，帮助国际学生从零开始建立信用档案。这个分数日后能让你再融资到更低利率，往往通过 SoFi 这类机构。
2026 年固定利率还是变动利率更好？
固定利率把你的还款额锁定在贷款全程，在基准利率上升时保护你。变动利率往往起点更低，但可能攀升。如果你看重确定性，选固定。如果你打算快速还清、且能承受波动，变动利率总体上可能更省。
我应该在申请奖学金之前就借款吗？
不应该。先申请你符合条件的每一项奖学金和助理岗位，然后只借剩下的缺口。查看赴美留学专题页和我们的费用与资助页，在签任何贷款前先理清免费的钱。
