Una carrera de cuatro años en EE. UU. cuesta hoy entre $100,000 y $250,000 cuando sumas matrícula, alojamiento y seguro. Pocas familias pagan eso en efectivo. Los préstamos cubren la diferencia. Tus opciones dependen de una sola cosa: tu estatus migratorio. Los ciudadanos estadounidenses y los residentes permanentes presentan la FAFSA y acceden a préstamos federales al 8.25% fijo para 2026-27. Los estudiantes internacionales con visa F-1 no pueden acceder a ninguna ayuda federal. En su lugar, piden prestado a entidades privadas, ya sea con un avalista estadounidense (tasas desde aproximadamente 4% hasta 16% APR) o sin él, a través de especialistas como MPOWER y Prodigy Finance (alrededor del 10% al 16% APR). Esta guía te muestra exactamente para qué calificas, cuánto cuesta y cómo solicitarlo.
Pide prestado al final, no al principio. Agota el dinero gratuito antes de firmar nada. Empieza con nuestro resumen de costes y financiación de EE. UU., haz los cálculos en la calculadora de coste de estudios y lee la guía global de préstamos estudiantiles para estudiar en el extranjero si aún no has decidido tu destino.
Primera pregunta: ¿Eres elegible para ayuda federal?
Aquí está el cruce de caminos. Todo lo demás se deriva de esto.
Los ciudadanos estadounidenses y los no ciudadanos elegibles presentan la FAFSA (Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes) y acceden al dinero más barato y flexible disponible. "No ciudadanos elegibles" significa residentes permanentes (titulares de la green card), refugiados, asilados y algunas categorías humanitarias. Si ese es tu caso, los préstamos federales deberían ser tu primera parada.
Los estudiantes internacionales con visa F-1 o J-1 están presentes "con un propósito temporal" según las normas federales. Esa sola frase te excluye de la FAFSA, las becas Pell, los préstamos federales y el trabajo-estudio. Sin excepciones. No pierdas tiempo presentando la FAFSA si tienes una visa F-1. Salta directamente a la sección de prestamistas privados más abajo.
Préstamos federales (ciudadanos y residentes permanentes)
Los préstamos federales superan a los privados en casi todo: tasas fijas establecidas por el Congreso, un periodo de gracia de seis meses tras dejar la universidad, planes de pago según ingresos y acceso a programas de condonación. Solicitas una vez al año a través de la FAFSA.
Préstamos Direct Subsidized y Unsubsidized
Para préstamos desembolsados por primera vez entre el 1 de julio de 2026 y el 30 de junio de 2027, la tasa para pregrado es del 8.25% fijo. Los préstamos subsidiados van a estudiantes de pregrado con necesidad económica demostrada; el gobierno paga los intereses mientras estás matriculado al menos a medio tiempo. Los préstamos no subsidiados están abiertos a todos los estudiantes elegibles para ayuda federal sin importar su necesidad, pero los intereses se acumulan desde el primer día, incluido el periodo de gracia.
El monto anual está limitado. Un estudiante de pregrado dependiente de primer año puede pedir hasta $5,500; el límite sube según el año de estudio. Los topes acumulados son de $31,000 para estudiantes de pregrado dependientes y $57,500 para estudiantes de pregrado independientes. Un estudiante de posgrado en salud pública, por ejemplo, puede pedir hasta $20,500 al año en préstamos no subsidiados.
Lo que los préstamos federales no cubren
Los topes anuales hacen que los préstamos federales rara vez financien una universidad privada por completo. Un estudiante en una universidad de $60,000 al año alcanzará el techo federal rápido y tendrá que cubrir el resto con ahorros, becas o préstamos privados. El dinero federal es la base, no toda la casa.
También cubren solo los costes educativos directos y los gastos de manutención hasta el coste oficial de asistencia. No se estiran para cubrir un coche, una deuda de tarjeta de crédito o un cambio de estilo de vida. Si necesitas más que el tope federal, los siguientes dólares vienen de prestamistas privados a tasas más altas, así que planifica tus cuatro años completos por adelantado en lugar de improvisar cada otoño.
Préstamos Grad PLUS y Parent PLUS
Cuando el tope estándar de los préstamos no subsidiados no alcanza, los prestatarios elegibles para ayuda federal pueden recurrir a los préstamos PLUS. Grad PLUS permite a los estudiantes de posgrado pedir hasta el coste total de asistencia menos otras ayudas; Parent PLUS permite que un padre pida prestado en nombre de un estudiante de pregrado. Ambos tienen tasas fijas más altas que los préstamos Direct y requieren una verificación crediticia básica que detecta eventos adversos como una bancarrota reciente. Aun así superan a la mayoría de las opciones privadas en flexibilidad y protecciones de pago, así que evalúalos antes de firmar un contrato privado.
Préstamos privados con avalista estadounidense
La mayoría de los prestamistas privados de EE. UU. financiarán a un estudiante internacional, pero solo si un ciudadano o residente permanente estadounidense actúa como avalista. El crédito y los ingresos del avalista sostienen la solicitud; también necesitarás un SSN o ITIN y una dirección estadounidense. Como el avalista asume la responsabilidad legal de la deuda, las tasas pueden bajar muy por debajo de las opciones sin avalista, a veces hasta cifras de un solo dígito bajo para los solicitantes más fuertes.
Toma con cautela los números de "tasas desde". Esos van a prestatarios con avalistas de crédito excelente y tasa variable. Tu oferta depende del perfil del avalista, el plazo del préstamo y si eliges tasa fija o variable. A continuación, una instantánea realista para 2026.
| Prestamista | Mejor para | APR típico (2026) | ¿Necesita avalista? |
|---|---|---|---|
| Sallie Mae | Pregrado y posgrado, amplia elegibilidad | Desde ~3% APR | Sí (para estudiantes internacionales) |
| College Ave | Plazos flexibles, tasas iniciales bajas | Desde ~3% APR | Sí (para estudiantes internacionales) |
| Ascent | Liberación temprana del avalista (12 meses) | Desde ~3% APR | Sí (algunas vías sin avalista) |
| Earnest | Sin comisiones, pagos personalizables | Desde ~4% APR | Sí (para estudiantes internacionales) |
| SoFi | Posgrados, refinanciación posterior | Desde ~4% APR | Normalmente (se requiere SSN/ITIN) |
| MPOWER Financing | Internacional, sin vínculos en EE. UU. | ~10–16% APR | No |
| Prodigy Finance | Estudiantes internacionales de posgrado | ~11–15% APR | No |
Busca dos características al comparar prestamistas con avalista. Primero, la liberación del avalista: Ascent la permite tras solo 12 meses de pagos puntuales, lo que libera a tu avalista de la deuda antes. Segundo, las comisiones. Earnest y SoFi anuncian que no cobran comisión de apertura ni recargos por mora, lo que reduce el coste real más allá de la tasa anunciada.
Préstamos sin avalista para estudiantes internacionales
Si no tienes un avalista estadounidense, dos prestamistas dominan este nicho. Evalúan según tu potencial de ingresos futuros, tu universidad y tu programa, en lugar de un historial crediticio estadounidense que aún no tienes.
MPOWER Financing
MPOWER presta a estudiantes de más de 190 países sin avalista ni garantía. Los préstamos a tasa fija van de $2,001 a $100,000 en total, con un plazo de pago de 10 años. Las tasas de interés van de aproximadamente 10% a 16% APR, incluido un descuento del 0.25% por pagos automáticos. El inconveniente: una comisión de apertura de casi el 5%, añadida al préstamo en lugar de pagarse por adelantado. Una ventaja real es que los pagos puntuales construyen historial crediticio en EE. UU., lo que te ayuda a refinanciar a una tasa más barata más adelante.
Prodigy Finance
Prodigy se enfoca en estudiantes internacionales de posgrado, especialmente en negocios, ingeniería y política pública en universidades de élite. Las tasas son variables: un margen fijo más un índice de referencia, situándose alrededor del 11% al 15% APR para la mayoría de los prestatarios. Los plazos de pago son de 7, 10 o 20 años. Prodigy cobra una comisión de administración del 4% sobre el préstamo y pide unos $500 de tu bolsillo cuando aceptas la oferta. Suele ser la única opción viable para un estudiante de máster sin contactos en EE. UU.
Lo que realmente cuestan estos préstamos
Las tasas anunciadas ocultan el número real. Pide $50,000 a un prestamista sin avalista al 13% durante 10 años y devolverás aproximadamente $90,000 una vez sumados los intereses y la comisión de apertura de casi el 5%. Los mismos $50,000 con avalista al 6% se devuelven más cerca de $66,000. La lección: un avalista estadounidense, si puedes encontrar uno, suele ahorrar decenas de miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo. Refinanciar más adelante, una vez que hayas construido crédito en EE. UU. y un salario, también puede recuperar parte de esa diferencia.
Cómo solicitar, paso a paso
- Confirma tu vía de elegibilidad. ¿Ciudadano o residente permanente? Presenta la FAFSA en studentaid.gov. ¿Visa F-1? Ve directo a los prestamistas privados.
- Obtén tus cifras de admisión y coste. Los prestamistas limitan tu préstamo al coste de asistencia menos otras ayudas. La oficina de ayuda financiera de tu universidad emite este número.
- Consigue un avalista pronto si quieres las tasas privadas más bajas. Su puntaje crediticio e ingresos impulsan tu aprobación.
- Precalifica con dos o tres prestamistas. Las verificaciones de crédito suaves te permiten comparar ofertas reales sin dañar tu puntaje. Nunca aceptes la primera cotización.
- Lee la letra pequeña de las comisiones. Las comisiones de apertura del 4–5% en MPOWER y Prodigy añaden un coste real. Una tasa "baja" con una comisión gorda puede superar a una tasa "alta" sin ella.
- Pide solo lo que necesitas. Los límites del préstamo son techos, no objetivos. Cada dólar que evites es un dólar que no devuelves con intereses.
Alternativas más baratas que explorar primero
La deuda es el último recurso, no el primero. Tres fuentes pueden reducir o eliminar tu endeudamiento.
Becas y subvenciones. Las universidades estadounidenses otorgan miles de millones en ayuda institucional, y muchas financian a estudiantes internacionales. Nuestra guía de becas para estudiar en EE. UU. enumera premios concretos, plazos y tácticas de solicitud. Incluso una beca de $10,000 significa $10,000 menos que pedir prestado.
Asistencias de posgrado. Los estudiantes de máster y doctorado deberían buscar asistencias de docencia (TA) e investigación (RA). Estas a menudo exoneran la matrícula por completo y pagan un estipendio mensual a cambio de 10–20 horas de trabajo a la semana. Para los programas de doctorado financiados, una beca completa más estipendio es la norma, no la excepción.
Trabajo en el campus. Los estudiantes con visa F-1 pueden trabajar hasta 20 horas a la semana en el campus durante el periodo lectivo. No pagará la matrícula, pero cubre la comida y reduce cuánto pides prestado para los gastos de manutención.
Preguntas frecuentes
¿Pueden los estudiantes internacionales obtener préstamos federales estadounidenses?
No. La ayuda federal, incluidos los préstamos basados en la FAFSA, las becas Pell y el trabajo-estudio, se limita a ciudadanos estadounidenses y no ciudadanos elegibles como residentes permanentes, refugiados y asilados. Los titulares de visa F-1 y J-1 quedan excluidos porque están en el país temporalmente.
¿Puedo obtener un préstamo estudiantil estadounidense sin avalista?
Sí, pero tus opciones se reducen. MPOWER Financing y Prodigy Finance prestan a estudiantes internacionales sin avalista ni garantía estadounidense, evaluándote según tus ingresos futuros y tu programa. Espera APR alrededor del 10–16% y una comisión de apertura del 4–5%.
¿Qué puntaje crediticio necesita un avalista?
No hay un corte universal, pero las mejores tasas van a avalistas con puntajes desde los 600 altos en adelante más ingresos estables. Un avalista más débil aún puede conseguir tu aprobación, solo que a una tasa más alta. El avalista debe ser ciudadano o residente permanente estadounidense.
¿Cuánto puedo pedir prestado para una carrera en EE. UU.?
Los prestamistas privados suelen limitar los préstamos a tu coste total de asistencia menos otras ayudas. MPOWER llega como máximo a $100,000 en total. El endeudamiento federal de pregrado tiene un tope mucho más bajo, con límites acumulados de $31,000 (dependientes) o $57,500 (independientes) para estudiantes de pregrado.
¿Cuándo empiezo a pagar y hay periodo de gracia?
Los préstamos federales dan un periodo de gracia de seis meses tras graduarte o bajar de medio tiempo. Los plazos privados varían: algunos exigen pagos solo de intereses mientras estudias, otros difieren totalmente hasta después de la graduación. Confirma siempre el periodo de gracia antes de firmar.
¿Los pagos de préstamos estudiantiles construyen historial crediticio en EE. UU.?
Sí, con el prestamista adecuado. MPOWER reporta los pagos puntuales a las agencias de crédito estadounidenses, ayudando a los estudiantes internacionales a construir un historial desde cero. Ese puntaje te permite después refinanciar a una tasa más baja, a menudo con un prestamista como SoFi.
¿Son mejores las tasas fijas o variables en 2026?
Las tasas fijas bloquean tu pago durante toda la vida del préstamo, lo que te protege si las tasas de referencia suben. Las variables suelen empezar más bajas pero pueden subir. Si valoras la certeza, elige fija. Si planeas pagar rápido y puedes absorber fluctuaciones, la variable puede costar menos en total.
¿Debería pedir prestado antes de solicitar becas?
No. Solicita primero cada beca y asistencia para la que califiques, y luego pide prestada solo la diferencia restante. Consulta el hub de estudiar en EE. UU. y nuestra página de costes y financiación para mapear el dinero gratuito antes de firmar cualquier préstamo.
